Центробанк вводит новые правила защиты от мошенников при снятии наличных
Введение
Мошеннические схемы с обналичиванием средств через банкоматы становятся все более изощренными, что требует усиления защитных мер со стороны финансовых институтов. Банк России 7 августа 2025 года издал Приказ № ОД-1765, который устанавливает четкие критерии для идентификации операций, совершаемых без добровольного согласия клиента. Этот документ вступает в силу 1 сентября 2025 года и коренным образом меняет подходы к безопасности наличных операций.
📌 Нормативная база и ключевые документы
Приказ Банка России от 07.08.2025 № ОД-1765
Приказ Банка России "Об установлении признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов" является основным нормативным актом, регулирующим новые правила безопасности. Документ определяет девять ключевых признаков, которые банки обязаны использовать для выявления потенциально мошеннических операций.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"
Новые правила разработаны в соответствии с частью второй статьи 24.3-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ). Эта норма наделяет Банк России полномочиями устанавливать признаки выдачи наличных без добровольного согласия клиента.
🔍 Девять признаков мошеннических операций
Согласно Приказу Банка России, кредитные организации обязаны отслеживать следующие признаки потенциально мошеннических операций:
1. Несоответствие обычному поведению клиента
Нехарактерное время суток для совершения операции
Нестандартное местонахождение банкомата
Нетипичная сумма запроса на выдачу наличных
Необычная периодичность операций в течение календарного дня
2. Превышение времени ответа на запрос
Технические сбои при взаимодействии банкомата и платежной карты
Аномальные задержки при обработке транзакции
3. Несоответствие способа направления запроса
Изменение привычного способа снятия наличных (например, переход от использования карты к QR-коду или цифровой карте)
4. Операции в течение 24 часов после ключевых событий
Выдача кредитных средств или кредитной карты
Увеличение лимитов на выдачу наличных или кредитования
Поступление средств через СБП на сумму более 200 тыс. рублей с собственного счета в другом банке
Досрочное закрытие вклада на сумму более 200 тыс. рублей по требованию вкладчика
5. Информация о риске от операторов платежной инфраструктуры
Данные о возможной компрометации электронного средства платежа
Сигналы о повышенном риске совершения операции без согласия клиента
6. Подозрительная коммуникационная активность
Изменение характера телефонных переговоров (периодичности, продолжительности)
Увеличение количества сообщений от новых отправителей, в том числе от Госуслуг, банков, через мессенджеры, SMS и электронную почту
Смена номера телефона, привязанного к банковским сервисам или Госуслугам
Изменение характеристик устройства, с которого осуществляется запрос
8. Многократные неудачные попытки
Пять и более отказов в выдаче наличных в течение календарного дня
Неудачные попытки due to превышению лимита или ошибкам ввода ПИН-кода
9. Совпадение с данными из ГИС противодействия правонарушениям
Наличие информации в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий
Признаки мошеннических операций
Признаки мошеннических операций и периоды анализа
Признак
Примеры
Период анализа
Несоответствие поведению
Снятие денег в 3 часа ночи в другом городе
Весь период обслуживания
Операции после ключевых событий
Снятие средств после получения кредита
24 часа после события
Коммуникационная активность
Увеличение числа сообщений от новых отправителей
6 часов до операции
Технические признаки
Наличие вредоносного ПО на устройстве
Текущий статус
Неудачные попытки
5+ отказов из-за неверного ПИН-кода
Календарный день
Примечание: Используется в системах мониторинга транзакций (AML, Fraud Detection) для выявления подозрительной активности.
⚠️ Процедура ограничения выдачи наличных
Выявление признаков и уведомление клиента
При обнаружении хотя бы одного из девяти признаков мошеннической операции банк обязан:
Немедленно уведомить клиента о подозрительной операции
Ввести временный лимит на выдачу наличных через банкоматы
Параметры ограничения
Максимальная сумма выдачи наличных: 50 000 рублей в сутки
Продолжительность ограничения: 48 часов с момента запроса о выдаче денег
Способ уведомления: SMS-сообщение или push-уведомление (в соответствии с договором клиента с банком)
Возможности обхода ограничений
В течение периода ограничения клиент может:
Обратиться в отделение банка для снятия необходимой суммы (при наличии паспорта)
Учитывать возможную комиссию при снятии наличных в отделении (в среднем 1-2% от суммы операции)
💡 Практические рекомендации для клиентов банков
1. Предварительное информирование банка
При планировании нетипичных операций рекомендуется:
Заранее уведомлять банк о планируемых нестандартных операциях
Использовать мобильное приложение или онлайн-банк для установки соответствующих лимитов
2. Альтернативные способы получения наличных
Снятие средств в отделениях банка без ограничений по сумме (при предъявлении паспорта)
Использование нескольких карт разных банков для распределения сумм снятия
Заказ наличных заранее при необходимости крупных сумм
3. Защита от мошенников
Никому не сообщать реквизиты карт, ПИН-коды и коды из SMS
Установить надежное антивирусное ПО на мобильные устройства
Регулярно проверять привязанные номера телефонов в онлайн-банке и на Госуслугах
Немедленно блокировать карту при любых признаках компрометации
4. Работа с ограничениями
При необоснованном срабатывании ограничений:
Связаться с call-центром банка для выяснения причин
Предоставить подтверждения легитимности операций при необходимости
Использовать отделение банка для снятия необходимых сумм
🏦 Последствия для банковской системы
Обязанности кредитных организаций
С 1 сентября 2025 года банки обязаны:
Внедрить системы мониторинга для выявления указанных признаков
Обеспечить оперативное уведомление клиентов о подозрительных операциях
Автоматически применять ограничения при выявлении соответствующих индикаторов
Предоставлять альтернативные возможности для получения наличных средств
Источники информации для анализа
Банки будут использовать данные от:
Операторов связи - о телефонной активности и характеристиках устройств
Владельцев мессенджеров и интернет-ресурсов - о коммуникационной активности
Операторов платежной инфраструктуры - о рисках компрометации данных
Государственных информационных систем - о причастности к правонарушениям
🔮 Перспективы развития системы защиты
Расширение перечня признаков
На основании анализа практики применения новых правил можно ожидать:
Дополнения перечня признаков новыми индикаторами мошеннических схем
Включения дополнительных каналов проведения операций (мобильные приложения, онлайн-банкинг)
Развития системы риск-ориентированного подхода для минимизации ложных срабатываний
Технологическое развитие
Внедрение ИИ-систем для более точного анализа поведенческих паттернов
Развитие биометрической идентификации для подтверждения добровольности операций
Интеграция с единой платформой защиты от мошенничества across финансового сектора
Заключение
Введение Банком России новых признаков мошеннических операций при снятии наличных через банкоматы представляет собой важный шаг в развитии системы защиты прав потребителей финансовых услуг. С 1 сентября 2025 года кредитные организации обязаны отслеживать девять ключевых индикаторов возможного мошенничества и применять автоматические ограничения на выдачу наличных при их обнаружении.
Данные меры направлены на своевременное предупреждение клиентов о потенциальных рисках и минимизацию финансовых потерь от действий злоумышленников. Однако они требуют от добросовестных клиентов большего внимания к планированию нестандартных финансовых операций и готовности к взаимодействию с банком при возникновении обоснованных подозрений.
Для успешной реализации новых правил банкам необходимо обеспечить высокую точность мониторинга, оперативность уведомлений и минимальное количество ложных срабатываний, чтобы сохранить баланс между безопасностью и удобством обслуживания клиентов.
Смотри подробнее:
Приказ Банка России от 07.08.2025 № ОД-1765 "Об установлении признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов"
Разъяснения Банка России о признаках мошеннических операций
Информационные материалы банковских порталов и новостных изданий