Введение
Мошеннические схемы с обналичиванием средств через банкоматы становятся все более изощренными, что требует усиления защитных мер со стороны финансовых институтов. Банк России 7 августа 2025 года издал Приказ № ОД-1765, который устанавливает четкие критерии для идентификации операций, совершаемых без добровольного согласия клиента. Этот документ вступает в силу 1 сентября 2025 года и коренным образом меняет подходы к безопасности наличных операций.
📌 Нормативная база и ключевые документы
Приказ Банка России от 07.08.2025 № ОД-1765
Приказ Банка России "Об установлении признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов" является основным нормативным актом, регулирующим новые правила безопасности. Документ определяет девять ключевых признаков, которые банки обязаны использовать для выявления потенциально мошеннических операций.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"
Новые правила разработаны в соответствии с частью второй статьи 24.3-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ). Эта норма наделяет Банк России полномочиями устанавливать признаки выдачи наличных без добровольного согласия клиента.
🔍 Девять признаков мошеннических операций
Согласно Приказу Банка России, кредитные организации обязаны отслеживать следующие признаки потенциально мошеннических операций:
1. Несоответствие обычному поведению клиента
- Нехарактерное время суток для совершения операции
- Нестандартное местонахождение банкомата
- Нетипичная сумма запроса на выдачу наличных
- Необычная периодичность операций в течение календарного дня
2. Превышение времени ответа на запрос
- Технические сбои при взаимодействии банкомата и платежной карты
- Аномальные задержки при обработке транзакции
3. Несоответствие способа направления запроса
- Изменение привычного способа снятия наличных (например, переход от использования карты к QR-коду или цифровой карте)
4. Операции в течение 24 часов после ключевых событий
- Выдача кредитных средств или кредитной карты
- Увеличение лимитов на выдачу наличных или кредитования
- Поступление средств через СБП на сумму более 200 тыс. рублей с собственного счета в другом банке
- Досрочное закрытие вклада на сумму более 200 тыс. рублей по требованию вкладчика
5. Информация о риске от операторов платежной инфраструктуры
- Данные о возможной компрометации электронного средства платежа
- Сигналы о повышенном риске совершения операции без согласия клиента
6. Подозрительная коммуникационная активность
- Изменение характера телефонных переговоров (периодичности, продолжительности)
- Увеличение количества сообщений от новых отправителей, в том числе от Госуслуг, банков, через мессенджеры, SMS и электронную почту
7. Технические признаки компрометации
- Наличие вредоносного ПО на устройствах клиента
- Нетипичные параметры сессии дистанционного банковского обслуживания
- Смена номера телефона, привязанного к банковским сервисам или Госуслугам
- Изменение характеристик устройства, с которого осуществляется запрос
8. Многократные неудачные попытки
- Пять и более отказов в выдаче наличных в течение календарного дня
- Неудачные попытки due to превышению лимита или ошибкам ввода ПИН-кода
9. Совпадение с данными из ГИС противодействия правонарушениям
- Наличие информации в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий
⚠️ Процедура ограничения выдачи наличных
Выявление признаков и уведомление клиента
При обнаружении хотя бы одного из девяти признаков мошеннической операции банк обязан:
- Немедленно уведомить клиента о подозрительной операции
- Ввести временный лимит на выдачу наличных через банкоматы
Параметры ограничения
- Максимальная сумма выдачи наличных: 50 000 рублей в сутки
- Продолжительность ограничения: 48 часов с момента запроса о выдаче денег
- Способ уведомления: SMS-сообщение или push-уведомление (в соответствии с договором клиента с банком)
Возможности обхода ограничений
В течение периода ограничения клиент может:
- Обратиться в отделение банка для снятия необходимой суммы (при наличии паспорта)
- Учитывать возможную комиссию при снятии наличных в отделении (в среднем 1-2% от суммы операции)
💡 Практические рекомендации для клиентов банков
1. Предварительное информирование банка
При планировании нетипичных операций рекомендуется:
- Заранее уведомлять банк о планируемых нестандартных операциях
- Использовать мобильное приложение или онлайн-банк для установки соответствующих лимитов
2. Альтернативные способы получения наличных
- Снятие средств в отделениях банка без ограничений по сумме (при предъявлении паспорта)
- Использование нескольких карт разных банков для распределения сумм снятия
- Заказ наличных заранее при необходимости крупных сумм
3. Защита от мошенников
- Никому не сообщать реквизиты карт, ПИН-коды и коды из SMS
- Установить надежное антивирусное ПО на мобильные устройства
- Регулярно проверять привязанные номера телефонов в онлайн-банке и на Госуслугах
- Немедленно блокировать карту при любых признаках компрометации
4. Работа с ограничениями
При необоснованном срабатывании ограничений:
- Связаться с call-центром банка для выяснения причин
- Предоставить подтверждения легитимности операций при необходимости
- Использовать отделение банка для снятия необходимых сумм
🏦 Последствия для банковской системы
Обязанности кредитных организаций
С 1 сентября 2025 года банки обязаны:
- Внедрить системы мониторинга для выявления указанных признаков
- Обеспечить оперативное уведомление клиентов о подозрительных операциях
- Автоматически применять ограничения при выявлении соответствующих индикаторов
- Предоставлять альтернативные возможности для получения наличных средств
Источники информации для анализа
Банки будут использовать данные от:
- Операторов связи - о телефонной активности и характеристиках устройств
- Владельцев мессенджеров и интернет-ресурсов - о коммуникационной активности
- Операторов платежной инфраструктуры - о рисках компрометации данных
- Государственных информационных систем - о причастности к правонарушениям
🔮 Перспективы развития системы защиты
Расширение перечня признаков
На основании анализа практики применения новых правил можно ожидать:
- Дополнения перечня признаков новыми индикаторами мошеннических схем
- Включения дополнительных каналов проведения операций (мобильные приложения, онлайн-банкинг)
- Развития системы риск-ориентированного подхода для минимизации ложных срабатываний
Технологическое развитие
- Внедрение ИИ-систем для более точного анализа поведенческих паттернов
- Развитие биометрической идентификации для подтверждения добровольности операций
- Интеграция с единой платформой защиты от мошенничества across финансового сектора
Заключение
Введение Банком России новых признаков мошеннических операций при снятии наличных через банкоматы представляет собой важный шаг в развитии системы защиты прав потребителей финансовых услуг. С 1 сентября 2025 года кредитные организации обязаны отслеживать девять ключевых индикаторов возможного мошенничества и применять автоматические ограничения на выдачу наличных при их обнаружении.
Данные меры направлены на своевременное предупреждение клиентов о потенциальных рисках и минимизацию финансовых потерь от действий злоумышленников. Однако они требуют от добросовестных клиентов большего внимания к планированию нестандартных финансовых операций и готовности к взаимодействию с банком при возникновении обоснованных подозрений.
Для успешной реализации новых правил банкам необходимо обеспечить высокую точность мониторинга, оперативность уведомлений и минимальное количество ложных срабатываний, чтобы сохранить баланс между безопасностью и удобством обслуживания клиентов.
Смотри подробнее:
- Приказ Банка России от 07.08.2025 № ОД-1765 "Об установлении признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов"
- Разъяснения Банка России о признаках мошеннических операций
- Информационные материалы банковских порталов и новостных изданий