Новые ограничения на снятие наличных с 1 сентября 2025 года: защита от мошенников

Введение:

Мошенничество в банковской сфере стало серьезной проблемой в России. За первые шесть месяцев 2025 года ущерб от действий кибермошенников составил 13,1 миллиарда рублей, причем основными каналами хищения средств стали мобильные приложения (5,1 млрд руб.), система быстрых платежей (4,2 млрд руб.) и банковские карты (3,3 млрд руб.) . В ответ на эту угрозу был разработан и принят Федеральный закон от 01.04.2025 № 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий...".

Основная цель закона — защита средств граждан от мошеннических действий путем введения дополнительных проверок и ограничений на операции, которые вызывают подозрения. Важно отметить, что эти меры не являются тотальными ограничениями для всех клиентов, а применяются выборочно при наличии конкретных признаков потенциального мошенничества.

📊 Основные положения закона № 41-ФЗ

Ключевые механизмы защиты

Закон вводит несколько важных механизмов защиты средств граждан:

Ограничение на снятие наличных — при выявлении признаков мошенничества банк может установить лимит в размере 50 тысяч рублей в сутки на срок до 48 часов.
Жесткие ограничения для дропперов — для лиц, подозреваемых в посредничестве в мошеннических схемах (предоставление своих счетов для обналичивания похищенных средств), действует ограничение до 100 тысяч рублей в месяц.
Сервис "второй руки" — позволяет назначить доверенное лицо (родственника или друга), которое будет подтверждать или отклонять подозрительные операции. На подтверждение дается 12 часов с момента уведомления.
Создание единой базы данных — о подозрительных операциях и лицах, причастных к мошенническим схемам, с расширенными полномочиями для Росфинмониторинга.

Поэтапное введение в действие

Закон вступил в силу поэтапно:

Основная часть положений — 1 июня 2025 года (включая расширенные полномочия Росфинмониторинга)
Механизмы защиты от мошенничества — 1 сентября 2025 года
Некоторые дополнительные положения — будут реализованы позднее

🔍 Признаки подозрительных операций по версии ЦБ

Банк России разработал подробный перечень признаков, по которым идентифицируются потенциально мошеннические операции (приказ № ОД-1765 от 07.08.2025):

Нехарактерное поведение клиента

Необычное время операций — например, снятие средств в ночное время, когда клиент обычно неактивен
Нетипичное местонахождение — использование банкомата в другом регионе без предварительного уведомления банка
Нехарактерные суммы и количество операций — резкое отклонение от обычных patterns поведения

Подозрительные финансовые операции

Снятие наличных после получения кредита — в течение 24 часов после оформления кредита или кредитной карты
Досрочное закрытие вклада — на сумму более 200 тысяч рублей с последующим снятием наличных
Крупные переводы через СБП — перевод более 200 тысяч рублей через систему быстрых платежей с последующим обналичиванием

Изменения в учетных данных и активности

Смена SIM-карты или номера телефона — привязанного к мобильному или интернет-банку
Изменение устройства авторизации — использование нового устройства для доступа к банковским услугам
Установка вредоносного ПО — на смартфоне или компьютере клиента

Технические признаки

Многократные отказы в выдаче наличных — 5 и более неудачных попыток снятия средств в течение 24 часов
Превышение времени на операцию — длительное ожидание при использовании банкомата, указывающее на технические проблемы или вмешательство третьих лиц

Таблица: Основные признаки подозрительных операций и их значимость

Признаки ограничения операций — банковская безопасность

Признаки, повышающие вероятность ограничения операций по карте

Признак	Вероятность ограничения	Пример из практики
Снятие средств после получения кредита	Высокая	Клиент оформил кредит на 500 тыс. руб. и сразу пытается снять всю сумму через банкомат
Необычное местоположение	Средняя	Московский клиент внезапно снимает деньги в банкомате в Калининграде
Изменение номера телефона	Высокая	Смена SIM-карты за несколько часов до крупной операции
Крупный перевод через СБП	Высокая	Перевод 300 тыс. руб. незнакомому получателю с последующей попыткой обналичивания

Примечание: Банки используют системы AML и фрод-мониторинга для выявления подозрительных операций. При срабатывании триггеров возможна блокировка карты до подтверждения операции.

⚠️ Что делать при необоснованном ограничении?

Если вы столкнулись с ограничением на снятие наличных, которое кажется необоснованным, следует выполнить следующие шаги:

Немедленные действия

Получите уведомление от банка — банк обязан незамедлительно проинформировать вас о причинах ограничения через SMS, push-уведомление, электронную почту или звонок оператора.
Свяжитесь со службой поддержки банка — позвоните на горячую линию для выяснения обстоятельств блокировки. Крупные банки создали выделенные линии для таких случаев.
Подтвердите свою личность — пройдите процедуру верификации, чтобы подтвердить, что вы являетесь законным владельцем счета.

Дальнейшие шаги

Объясните обстоятельства операции — предоставьте банку информацию, которая поможет развеять подозрения (например, вы находитесь в командировке и поэтому используете банкомат в другом городе).
Посетите отделение банка — при необходимости личного визита для снятия ограничений. В отделении можно снимать любые суммы без этих ограничений, но может взиматься комиссия 1-2% .

Если ограничения не снимаются

Подайте официальную жалобу — если банк не снимает ограничения без достаточных оснований, можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ.
Используйте альтернативные методы — перевод средств на карту другого банка или снятие наличных в отделении.

🛡️ Сервис "второй руки" и другие меры

Как работает сервис "второй руки"

С 1 сентября 2025 года граждане могут подключить специальный сервис, который позволяет назначить доверенное лицо для подтверждения или отклонения подозрительных операций :

Активация услуги — только по инициативе самого клиента через обращение в банк
Права доверенного лица — может подтверждать или отклонять операции, но не имеет доступа к счету и не может совершать самостоятельные операции
Время на подтверждение — 12 часов с момента уведомления
Отключение услуги — банк обязан отключить сервис в течение 24 часов после запроса клиента (период охлаждения для защиты от мошенников)

Добровольные ограничения

Многие банки уже предоставляют клиентам возможность самостоятельно устанавливать лимиты на операции:

Запрет на снятие по QR-коду — например, в ВТБ клиенты могут установить такой запрет в мобильном приложении, а снять его можно только в отделении банка
Лимиты на различные типы операций — переводы, снятие наличных, онлайн-платежи
Уведомления о операциях — смс или push-уведомления о всех действиях по счету

📈 Статистика мошенничества и эффективность мер

Текущая ситуация с мошенничеством

По данным Центробанка, за первые шесть месяцев 2025 года :

Общий ущерб — 13,1 млрд рублей
Основные канахи хищения:
Банковские приложения — 5,1 млрд руб. (39%)
Система быстрых платежей — 4,2 млрд руб. (32%)
Банковские карты — 3,3 млрд руб. (25%)
Прочие способы — 0,5 млрд руб. (4%)

Эффективность антифрод-систем банков

Крупные банки уже внедрили sophisticated системы противодействия мошенничеству :

Сбербанк — использует более 100 AI-моделей с эффективностью 99,9%
ВТБ — применяет анализ косвенных признаков и уведомления клиентов
Другие банки — внедряют стандартные системы мониторинга

Новый закон дает этим системам дополнительные законодательные основания для работы и расширяет их полномочия .

💡 Практические рекомендации для граждан

Как избежать необоснованных ограничений

Предупреждайте банк о нестандартных операциях — если планируете крупное снятие наличных или находитесь в другом регионе, заранее уведомите банк через мобильное приложение или по телефону горячей линии.
Используйте отделения банков для крупных сумм — для снятия значительных amounts наличных лучше обращаться непосредственно в отделения, где ограничения не применяются (но может взиматься комиссия 1-2%).
Подключите сервис "второй руки" — особенно актуально для пожилых людей и других уязвимых категорий граждан.
Установите собственные лимиты — используйте возможности мобильного банка для установки персональных ограничений на операции.
Следите за безопасностью устройств — регулярно проверяйте смартфоны и компьютеры на наличие вредоносных программ, которые могут быть использованы мошенниками.

Что делать при контакте с мошенниками

Немедленно прекратите общение — если поняли, что общаетесь с мошенником, немедленно прекратите разговор.
Не передавайте коды и пароли — банки никогда не спрашивают коды подтверждения, пароли и PIN-коды.
Блокируйте карту — при малейшем подозрении на компрометацию данных немедленно блокируйте карту через мобильное приложение или по телефону горячей линии.
Обращайтесь в банк и полицию — сообщайте о всех случаях мошенничества в банк и правоохранительные органы .

🔮 Перспективы и дальнейшее развитие системы защиты

Введение ограничений на снятие наличных — лишь один из элементов комплексной борьбы с мошенничеством в банковской сфере. В дальнейшем следует ожидать :

Совершенствование AI-систем — дальнейшее развитие искусственного интеллекта для выявления новых схем мошенничества.
Расширение сервиса "второй руки" — добавление новых функций и возможностей для защиты уязвимых категорий граждан.
Ужесточение мер против дропперов — усиление ответственности за предоставление своих счетов для мошеннических операций.
Международное сотрудничество — взаимодействие с зарубежными партнерами для противодействия транснациональным мошенническим схемам.

Заключение: баланс между безопасностью и удобством

Новые ограничения на снятие наличных, введенные с 1 сентября 2025 года, представляют собой попытку найти баланс между безопасностью средств граждан и удобством использования банковских услуг. С одной стороны, эти меры безусловно усложняют жизнь мошенникам и защищают наиболее уязвимые категории населения. С другой — они могут создавать временные неудобства для добросовестных клиентов.

Ключевой вывод заключается в том, что ограничения носят не тотальный, а точечный характер и затрагивают только те операции, которые имеют явные признаки мошенничества. Для большинства граждан, чье финансовое поведение не вызывает подозрений, ничего не меняется.

Важно оставаться бдительными, использовать доступные средства защиты (включая сервис "второй руки") и оперативно реагировать на любые подозрительные действия с вашими счетами. В случае необоснованных ограничений следует немедленно обращаться в банк для выяснения обстоятельств и снятия лимитов.